Hypotéky
Hypoteční úvěr (neboli hypotéka) je úvěr určený fyzickým i právnickým osobám. Vždy musí být zajištěný zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným.
Hypoteční banky nabízejí v zásadě dva typy úvěrů:
- účelová hypotéka, která je striktně vázaná na investici do nemovitosti.
- neúčelová hypotéka, tzv. americká hypotéka – úvěr lze použít na cokoli.
Definice hypotečního úvěru
Definici hypotečního úvěru najdeme v zákoně o dluhopisech č. 190/2004 Sb., §28, odstavec 3. Tato definice zní: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“
Hypoteční úvěr patří k nejstarším druhům bankovních úvěrů, jejichž splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti,
což je také jejich hlavním znakem. Hypoteční úvěr je poskytován na koupi nebo výstavbu nemovitostí, opravu či modernizaci, její rekonstrukci, koupi podílu nemovitosti za účelem vypořádání dědických a spoluvlastnických nároků nebo za účelem splácení dříve poskytnutých krátkodobých a střednědobých úvěrů, které byly použity k investicím do nemovitostí. Toto z něj činí úvěr vysoce účelový.
Účel úvěru
- koupě nemovitosti do osobního vlastnictví (bytu, rodinného domu, stavebního pozemku)
- financování výstavby nemovitosti, případně i nástavby, vestavby, přístavby
- financování rekonstrukcí, modernizace a oprav nemovitosti
- koupě podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických, dědických podílů, společného jmění manželů
- koupě družstevního podílu a úhrada členského podílu
- zpětné proplacení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovitosti
- refinancování stávajícího účelového úvěru od banky či stavební spořitelny, který byl použit na investici do nemovitosti
- konsolidace účelových a neúčelových půjček (používá se americká hypotéka)
Žadatel o hypotéku
Úvěry ze stavebního spoření
Menší část úvěrů na bydlení poskytují v ČR stavební spořitelny. Za výhodných úrokových podmínek si můžete půjčit v rozmezí od desetitisíců až do milionů. Díky překlenovacím úvěrům je nutnost spoření v řádu mnoha let před získáním půjčky zpravidla již minulostí, avšak na překlenovací úvěr neexistuje právní nárok.
Způsob zajištění je ovlivněn tím, jak dlouho a kolik spoříte a kolik peněz si půjčujete.
Úvěry od stavebních spořitelen se dělí na dva typy:
- Úvěr ze stavebního spoření
při splnění daných podmínek na něj vzniká účastníkovi nárok (naspoření, 2 roky ze zákona, splnění tzv. „hodnotícího čísla“)
- Překlenovací úvěr (meziúvěr)
je poskytován před vznikem nároku na řádný úvěr a překlenuje časový rozdíl mezi potřebou peněz na bydlení a nárokem na řádný úvěr.
Hypotéka nebo stavební spoření?
Pustit se do porovnání hypotéky a stavebního spoření je velmi ošemetné a výsledek by mohl být zavádějící. Obě tyto možnosti mají na trhu své místo a je tedy důležité zvážit, co v dané chvíli a za daných skutečností nejlépe poslouží klientovi a splní jeho požadavky.
Hypotéky jsou v poslední době na vzestupu (sazby se pohybují již od 1,79 %) a trhají rekordy (i díky refinancování), zatímco zájem o úvěry ze stavebního spoření a o stavební spoření jako takové klesá.
Přesto by se měl úvěr ze stavebního spoření vyplatit tomu, kdo si na něm doposud spořil a má naspořené nějaké peníze. Ten, kdo nemá nic naspořeno a potřebuje peníze hned, má omezené prostředky, zvolí pravděpodobně hypotéku.
